Банковский сектор Крыма: в чем ущемлены жители полуострова

 Экономика Крыма все годы в составе России находится под давлением санкций. В порты полуострова опасаются заходить суда, иностранные компании не инвестируют в регион, и даже российские сетевые магазины обходят его стороной. Отдельная тема – банковский сектор. В чем ущемлены жители полуострова в сравнении с материковыми россиянами в сфере банковских услуг, разбирался корреспондент РИА Новости Крым.

В начале 2014 года в Крыму работало около 70 банков. Крупнейшими были "Приватбанк", "Укрсиббанк", "Ощадбанк". Работали и иностранцы - например, банк Кипра и банк "Ренессанс". После вхождения региона в состав России украинские финансовые учреждения стали спешно покидать полуостров.

"Крымские банки были отключены от системы Национального банка Украины, и в какой-то момент в Крыму остались работать только два банка, головные офисы которых находились здесь же – Черноморский банк реконструкции и развития и Морской банк. Они обеспечивали хождение двух валют одновременно – гривны и рубля. Определенные сложности были с оплатой налогов в рублях – иностранной валютой для Украины. Использовали систему для иностранных платежей с применением свифт-кодов. Какое-то время приходилось работать в чрезмерно напряженном режиме", - рассказала РИА Новости Крым председатель правления Морского банка Татьяна Герасимова.

С уходом украинских структур у многих жителей Крыма возникла проблема возвращения депозитов. Для решения вопроса весной 2014 года был создан Фонд защиты вкладчиков Крыма. За счет бюджетных средств компенсации получили свыше 200 тыс. жителей полуострова на сумму более 27 млрд рублей.

Долги крымчан по кредитам перед украинскими банками (называют сумму в 16,6 млрд грн) на какое-то время зависли в воздухе, а затем власти РК решили их простить.

Вместе с украинскими банками в Крыму прекратили работу международные платежные системы – Visa, MasterCard, PayPal. На какое-то время жителям региона о пластиковых картах пришлось забыть – перешли на наличные.

"Мы больше полугода вообще не обслуживали клиентов по пластиковым картам. Потом подключились к внутренней российской платежной системе Про100, позже стали переходить на национальную карту "МИР"", - вспоминает Герасимова.

Сегодня картами Visa и MasterCard в Крыму все же можно пользоваться. Но – если они выпущены российскими банками (кроме крымских). Их обслуживают местные банкоматы и принимают в магазинах. Это стало возможным благодаря созданию Национальной системы платежных карт (НСПК). В 2015 году все внутрироссийские транзакции MasterCard и Visa были полностью переведены на процессинг НСПК.

Карты иностранных банков могут давать сбои, поскольку операции по ним обрабатываются не в России. Платеж из Крыма вряд ли пройдет, а банкомат и вовсе может заблокировать карту.

На смену международным системам типа Western Union пришли российские UNISTREAM и CONTACT. Сегодня они и делят крымский рынок денежных переводов. Как мы знаем, в сегодняшнем мире, когда близкие люди, которым помогают, живут в другой стране, возможность перевести им деньги становится почти жизненно важной.

В рамках санкций все крымские банки были исключены из системы SWIFT, что сказалось на операциях с иностранной валютой. В итоге, крымские банки не могут сопровождать экспортные и импортные контракты, поэтому бизнесу приходится обращаться на материк, а это лишнее время и деньги.

"Я продал дом в Крыму, но перевести доллары из крымского банка в Украину не смог. Пришлось решать вопрос через материковую Россию", - рассказал РИА Новости Крым бывший житель Севастополя.

Санкции ударили и по партнерским отношениям. Российские "материковые" банки не хотят иметь дело с Крымом. "Построить какую-то качественную корсеть на сегодня нам не удается. Приезжаем на материк, нас встречают, сочувствуют, но иметь в балансе корсчет Севастопольского Морского банка никто не хочет", - сетует Герасимова.

Постепенно нишу ушедших украинских банков стали занимать небольшие российские структуры. В пик активности на полуострове было представлено около 30 российских банков, но потом они стали уходить. Сегодня в Крыму представлено всего семь из 454 российских кредитных организаций: банк "РОССИЯ", РНКБ, "ГЕНБАНК", "Севастопольский Морской банк", "ИС Банк", "Крайинвестбанк", ЧБРР.

В самом Крыму лидером считается РНКБ: в 2018 году по количеству клиентов его доля рынка составляла 81% в обслуживании населения Крыма и 73% в обслуживании предприятий и индивидуальных предпринимателей. Но из-за небольшого числа игроков количество подразделений банков на полуострове в расчете на 100 тыс. жителей почти в полтора раза ниже, чем в среднем по России.

Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк и другие крупные российские структуры в Крым не заходят – боятся, что их тут же "накажут" в международных операциях. В Крыму невозможно расплатиться телефоном с NFC, как давно делают в крупных городах типа Москвы и Питера. Снять деньги даже со "сберовской" карточки в крымских банкоматах можно только с комиссией, онлайн-банкинг, соответственно, не предлагает никаких крымских контрагентов. То есть если симка у вас крымского оператора, то "материковый" банк вам даже не предложит его в линейке онлайн платежей.

Не надо говорить, что подобное отношение российских кредитных учреждений к согражданам не добавляет оптимизма крымчанам. Выглядит так, будто от них всюду шарахаются как от чумных…

То же происходит с людьми с крымской пропиской, если они обращаются за кредитами, пытаются выбрать тарифный план для мобильного телефона (в Крыму у нас по-прежнему телефоны считаются в роуминге!), что-то заказать по интернету из-за рубежа. В общем, перед жителями Крыма - преграды, от которых давно избавлены жители материковой России, но о которых, похоже, многие за пределами Крыма даже не знают. Или не хотят знать.

Теперь немного о хорошем. Российские реалии принесли в банковский сектор Крыма преимущества перед украинской системой прежде всего в части процентных ставок.

Так, потребительские кредиты в 2013 году в Крыму в национальной валюте в зависимости от срока варьировались от 19% до 30%. Сегодня – от 8,5% до 16%.

Это же касается ипотеки и автокредитования. В 2013 году крупные украинские банки давали ипотечный кредит на 15-20 лет при 25-40% первоначальном взносе и процентной ставке 18-22%. Сегодня ключевые крымские кредитные организации предлагают ставку в районе 10% при первоначальном взносе от 20% и сроком на 25 лет.

Процентная ставка автокредитования в 2013 году в зависимости от первоначального взноса и срока варьировалась от 7,4% до 21%. Сегодня – от 11,5% до 14,5%. Поэтому пробки, о которых они не знали в украинские времена, стали теперь частью жизни крымчан.

"Кредиты стали доступнее. Кроме того, в РФ действуют различные госпрограммы, которые предусматривают субсидирование кредитов за счет средств бюджета, это касается ипотеки и поддержки бизнеса", - говорит Герасимова.

Кредиты не так сильно бьют по карманам крымчан, как во времена Украины, но получить их стало сложнее. "Нормативные требования к банкам стали гораздо жестче со стороны регулятора, в частности, по резервированию кредитного портфеля. Соответственно, жесткие требования предъявляем заемщику. Мы не можем себе позволить выдавать деньги любому желающему", - подчеркнула Герасимова.

Еще одна особенность крымского рынка – слабая конкуренция.

"С сокращением количества банков отпала необходимость бороться за клиента. Люди сами приходили в банк. Это несколько избаловало сотрудников. Но времена меняются, становятся доступными дистанционные каналы обслуживания. Опять начинается борьба за клиента ", - считает Герасимова.

По основным показателям банковской системы Крым уже сравнялся с остальной Россией. По некоторым направлениям даже значительно опережает – по росту кредитования физических и юридических лиц, ипотеке.

"При этом мы понимаем, что в Крыму не работают крупнейшие российские банки. Эта проблема будет решаться с активным внедрением цифровых технологий. Речь о системе быстрых платежей, которую банк России запустил, и к ней подключился РНКБ, инвестиционная платформа, биометрическая система. Все это позволит крымчанам стать клиентами крупных российских банков удаленно и решить проблему с доступностью финансовых услуг", - сказал РИА Новости Крым глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

Возможно, депутат прав. Дистанционно крымчане что-то смогут делать. Только вот отделений и банкоматов Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ в Крыму как не было, так и нет. Да и хорошие специалисты-банкиры не приезжают сюда не только потому, что зарплаты на полуострове сильно ниже, но и потому, что боятся. Не хотят они потом в резюме иметь строчку "крымское отделение банка".

Так что, видимо, еще очень долго крымчане будут оставаться гражданами "второго сорта", по крайней мере, для кредитного сектора, который давно стал мировым. А мир наложил санкции на Крым. И, как всегда, страдают от этого простые люди.