Почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки и как повысить шансы на одобрение заявки

К рефинансированию прибегают многие ипотечные заемщики. Они оформляют новый кредит для погашения текущего, выбрав подходящую по условию программу из имеющегося перечня, чтобы снизить размер итоговой переплаты за счет уменьшения ставки или минимизировать нагрузку на бюджет благодаря продлению срока действия договора.

Но порой банки отклоняют заявки на рефинансирование. Почему же это происходит и как решить проблему?

Каковы причины отказа в рефинансировании

Чаще всего они следующие:

• Плохая кредитная история. Возможно, она содержит записи об активных просрочках (особенно продолжительных и крупных) или долгах по алиментам либо жилищно-коммунальным услугам.
• Низкий уровень дохода. Кредитно-финансовая организация может решить, что его недостаточно для своевременного внесения ежемесячных платежей.
• Неофициальное трудоустройство. Из-за этого банк не может оценить уровень дохода потенциального клиента, что сопряжено с высоким риском невозврата средств. Также иногда есть требования к минимальному стажу (общий — от 1 года, а на текущем месте — от 3 месяцев).
• Низкая ликвидность объекта недвижимости. Возможно, его стоимость меньше, чем запрашиваемая сумма — тогда его не примут в качестве залога.
• Слишком крупный остаток долга по текущему кредиту. Чем он больше, тем неохотнее банки одобряют заявки — они попросту не хотят рисковать.

Отказ может быть связан и с отсутствием у потенциального заемщика постоянной регистрации. Впрочем, иногда достаточно и временной.

Что делать в случае отклонения заявки на рефинансирование

Необходимо предпринять ряд шагов:

Проверить кредитную историю

Список бюро, в которых она хранится, можно запросить на «‎Госуслугах». Следует внимательно изучить состояние КИ — возможно, в ней содержатся ошибочные записи (например, давно погашенный кредит отображается как просроченный).

В таком случае нужно направить в бюро заявление о корректировке неверных данных. В качестве доказательства собственной правоты можно предоставить взятую в банке справку об отсутствии задолженности.

Если в КИ отображаются активные просрочки, которые действительно существуют, нужно обязательно погасить их перед подачей заявки на рефинансирование. В ином случае потенциальный заемщик будет классифицирован как неблагонадежный.

Повысить уровень дохода

Для этого можно устроиться на подработку либо перейти в компанию, способную предложить более крупную зарплату. Также стоит попробовать монетизировать свое хобби — продавать картины или изготавливать под заказ декор из дерева.

Также можно привлечь созаемщика — близкого друга или родственника. Его доход тоже будет учитываться банком при определении максимально возможной суммы к выдаче.

Подать заявку повторно

Это нужно сделать после устранения возможной причины отказа (как правило, клиентам она не сообщается, но ее можно попробовать определить самостоятельно). Есть вероятность, что во второй раз заявка все же будет одобрена.

Обратиться в другие банки

Требования к потенциальным клиентам могут существенно разниться в зависимости от конкретной кредитно-финансовой организации. Возможно, другой банк окажется более лояльным и все же одобрит заявку.

Согласиться на менее привлекательные условия

Если заемщик прибегает к рефинансированию не для извлечения выгоды, а для снижения нагрузки на бюджет за счет уменьшения размера ежемесячного платежа, то имеет смысл подать заявку в банк, предлагающий более высокую ставку.

Такие кредитно-финансовые организации, как правило, более лояльны к потенциальным клиентам. Это объясняется тем, что за счет высоких ставок они компенсируют возможные риски.

Также не следует забывать об альтернативах. Рефинансирование — не единственный способ уменьшить итоговую переплату или размер ежемесячного платежа. Можно сравнить его с реструктуризацией или просто обратиться в свой банк, который подскажет возможные варианты решения проблемы.