В чем отличие рассрочки от кредита

Купить что-то в долг можно разными способами. Часто продавец предлагает рассрочку вместо оформления кредита. Рассказываем про существенные отличия оплаты частями.

Основные различия

Несмотря на то, что эффект один — можно купить что-то на земные деньги — сущность рассрочки и кредита разная.

1. Что такое рассрочка. При оформлении покупки продавец может от вашего лица запросить у банков, МФО или специальных площадок разделение платежей. Это небольшая сумма (до 100-200 тысяч рублей) и небольшой срок (до года). Проценты при оплате частями обычно не начисляют.
2. Что такое кредит. Вы, как правило, сами обращаетесь в банк и запрашиваете кредит, а полученные наличными деньги тратите по желанию — например, на покупки. Кредит можно получить на крупные суммы (до нескольких миллионов рублей), несколько лет, и каждый месяц нужно платить проценты.

Есть большая разница и в других аспектах — регулировании, процессе оформления и подводных камнях.

В чем преимущества рассрочки

Рассрочки стали популярны не просто так:

1. Часто по ним минимальные или нулевые проценты.
2. Данные о таких займах часто не передают в бюро кредитных историй (БКИ), они не влияют на показатель долговой нагрузки.
3. Получить деньги проще — в том числе из-за ограниченного обмена информацией с БКИ.

Если смотреть на инструмент в целом, он позволяет покупателю брать что-то в долг и почти не доплачивать за этот заем.

В чем недостатки рассрочки

Рассрочки не попадают под основное законодательство о кредитах и микрозаймах. Поэтому, если продавец недостаточно добросовестен, оплата частями может оказаться не такой уж выгодной:

1. Цена товара может быть выше, чем при покупке сразу — так маскируют начисляемые проценты. То есть ставка в 0% может быть только формальностью, а переплата сложится из наценки и комиссий за оформление.
2. При просрочке платежа вас могут ждать большие пени и штрафы — ограничения для кредитов и микрозаймов в этом случае не работают.

То есть при оформлении рассрочки, особенно в незнакомом месте, стоит внимательно читать договор и сопоставлять цены на товар. Однако стоит отметить, что даже с наценкой за оформление такая покупка бывает выгоднее, чем в кредит.

Как изменится получение рассрочки в 2026 г.

Недобросовестность при оформлении рассрочек привела к тому, что этот сегмент хотят сильно ограничить законодательно с апреля 2026 года.

1. Если вы через одного оператора оформите покупки на 50 тысяч рублей и более, данные об этом отразят в кредитной истории.
2. Запретят устанавливать разные цены на товар с отсроченной оплатой и без.
3. Ограничат размер штрафа за просрочку — 20% годовых.
4. Оформление будет доступно только онлайн.
5. Срок займа ограничат 6 месяцами.

С апреля 2028 года разделить платежи можно будет максимум на 4 месяца.

Итак, пока что оплата частями значительно меньше зарегулирована и ее проще получить на небольшой срок и сумму. Однако чтобы это было еще и выгодно, пользуйтесь предложениями рассрочки от надежных банков и продавцов, подробно узнавайте все условия.