Можно ли рефинансировать кредит супруга/супруги на себя?

В России не распространена практика с переоформлением кредитов на третьих лиц. Однако законом это не запрещено. Например, при необходимости можно оформить рефинансирование на мужа или жену. Но для этого должно быть серьезное основание.

Что такое рефинансирование и для чего оно нужно

Представим ситуацию: супруги решили найти подходящий им кредит или выбрать кредитку онлайн. Ознакомившись с условиями, они оформляют все необходимые документы. Но через какое-то время погашать задолженности становится значительно тяжелее и они начинают искать возможности рефинансирования.

Рефинансирование заключается в получении нового кредита и использовании полученных средств на погашение действующих задолженностей. Как правило, решение принимается со следующими целями:

• уменьшение переплаты и улучшение условий;
• объединение нескольких обязательств в единое, чтобы вносить только один ежемесячный платеж;
• получение дополнительных средств на другие нужды.

Можно рефинансировать потребительские кредитные карты, кредиты, автокредиты и ипотеку. Однако все чаще заемщики обращаются за перекредитование обязательств других людей.

Можно ли рефинансировать чужой кредит

В соответствии со ст. 391 Гражданского кодекса РФ у россиян есть право переоформления на себя кредитных обязательств третьих лиц, например, мужа или жены.

Важно, чтобы были выполнены условия:

• обе стороны согласны на переоформление кредита;
• банк не против, чтобы долг погасил другой человек.

Как показывает практика, чаще всего отказывают в перекредитовании обязательств третьих лиц. Причина в отсутствии выгоды для финансово-кредитной организации из-за дополнительных расходов на оценку надежности потенциального заемщика и переоформление документов.

Банк может согласиться на рефинансирование чужого кредита лишь при наличии серьезного основания. К примеру, заемщик серьезно болен, а родственник хочет помочь ему с погашением задолженности. Или сын готов выплатить кредит за родителей, которые не справляются с внесением платежей.

В таких ситуациях банк одобрит рефинансирование, так как это позволит снизить риск просрочки и невозврата денег. Для кредитора выгоднее понести дополнительные расходы, чем тратить ресурсы на судебные споры и взыскание задолженности.

Если заемщик лишился работы или на восстановление здоровья ему требуется всего 2-3 месяц, с большей вероятностью ему откажут в переоформлении обязательств на другого человека. Вместо этого кредитор предложит оформить реструктуризацию или взять кредитные каникулы с целью снижения долговой нагрузки.

В каких случаях банк может отказать

В ГК РФ сказано о возможности переоформления кредита на третье лицо, но итоговое решение принимает кредитор. Он может отказать без объяснения причины, ссылаясь на внутренние правила. Если это связано с ошибками в документах, сотрудник расскажет, что нужно исправить. После этого можно снова подать заявку.

Другие основания для отказа:

• отсутствие серьезной причины для переоформления обязательств (одобрение возможно лишь в том случае, если есть риск невозврата денег);
• недостаточный уровень дохода, высокая долговая нагрузка или испорченная кредитная история у человека, который хочет взять на себя обязательство по погашению кредита;
• участие нового заемщика в судебных разбирательствах, по которым могут конфисковать имущество;
• потенциальный преемник обязательств работает в ненадежной организации;
• у нового заемщика нет имущества и регистрации в нужном регионе.

Рассчитывать на одобрение перекредитования могут люди со стабильным доходом, низкой закредитованностью и хорошей КИ. Наличие открытых просрочек в других финансово-кредитных организациях является веским поводом для отказа в переоформлении обязательств на супруга/супругу, родственника или друга.

Как еще можно рефинансировать чужой кредит

Вместо рефинансирования можно рассмотреть оформление обычного потребительского кредита. Далее останется погасить текущую задолженность за счет полученных средств. После этого прежний заемщик освобождается от обязательств, а новому понадобится ежемесячно вносить платежи в счет закрытия долга. Можно обратиться в тот же банк или в другую финансово-кредитную организации, которая готова выдать кредит на более выгодных условиях.