Плюсы и минусы накопительного счета

Откладывать деньги хочется без стрессов и строгих условий. Одни копят на отпуск, другие готовятся к ремонту, третьи создают подушку безопасности. В таких случаях помогают накопительные счета — гибкий инструмент, который позволяет хранить средства с минимальными ограничениями.

Вы размещаете свои деньги в банке, а на остаток суммы финансовое учреждение начисляет проценты. При этом вы сохраняете полный контроль над деньгами. Это удобно, если хотите копить постепенно.

Но, как и у любого банковского продукта, у накопительного счета есть свои сильные и слабые стороны. Рассказываем, чем он привлекает людей и какие особенности нужно учитывать.

Преимущества

Этот способ накопления пользуется популярностью благодаря нескольким весомым плюсам:

• свободный доступ к деньгам — вы выводите средства в любой момент без потери уже накопленных процентов;
• бессрочность — счет не имеет срока действия, не нужно регулярно продлевать договор, как в случае со вкладом;
• возможность пополнять в любое время и на любую сумму — это удобно, если хотите копить в комфортном темпе;
• государственное страхование — вложенные средства защищены в пределах 1,4 млн рублей;
• быстрый старт — можно открыть онлайн за пару минут через приложение банка, обычно требуется только паспорт.

Недостатки

Несмотря на весомые преимущества, у накопительных счетов есть минусы, о которых важно знать заранее.

Главный из них — особенности ставки. Обычно она ниже, чем по классическому депозиту. Второй недостаток — плавающие условия. Банк может изменить ставку в любой момент в одностороннем порядке. А значит, есть риск, что вы получите меньше, чем рассчитывали.

Некоторые программы фиксируют дополнительные условия. Например, требуют держать на балансе минимальный остаток, иначе ставка падает. Или дают максимальный процент только тем, кто оформляет подписку, пользуется картой банка или переводит туда зарплату.

Если ваш совокупный доход по всем вкладам и накопительным счетам превысит 210 000 рублей за год, вам придется заплатить НДФЛ с суммы превышения. Ставка налога составляет 13% (или 15% для тех, чей общий годовой доход превышает 2,4 млн рублей).

Как выбрать накопительный счет

Действуйте последовательно:

1. Сравните реальные ставки в разных банках — те, которые будут действовать, когда закончится «приветственный» период.
2. Изучите требования к минимальному остатку, чтобы не потерять доход.
3. Посмотрите лимиты на снятие и пополнение, если они есть.
4. Оцените удобство приложения, ведь работать со счетом вы будете часто.
5. Проверьте банк в реестре ЦБ, чтобы защитить себя от рисков.

Накопительный счет помогает сохранить финансовую гибкость и при этом получать доход. Главное — выбрать надежный банк и условия, которые подходят вашему режиму расходов.