Дорого и серо: какова ситуация с микрозаймами бизнеса и граждан

Отчеты финансовых организаций за первый и второй квартал показывают устойчивый рост "плохих" долгов населения перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) и увеличение объемов их продажи коллекторам. В том, какова обстановка на рынке потребительского микрокредитования и к кому все чаще обращается население, получив отказ в займе в банках и МФО, читайте в материале РИА Новости Крым.

В период пандемии на фоне возросшего спроса на необеспеченные займы банки ужесточили требования к заемщикам беззалоговых кредитов, увеличив срок рассмотрения заявок и снизив лимиты. Ограничение спровоцировало повышенный спрос на краткосрочные продукты микрофинансовых организаций (МФО) и разного рода ломбардов.

По данным о тенденциях на рынке МФО, в первом квартале портфель микрозаймов достиг 219 млрд рублей по сравнению с 212 млрд на начало года, объем выданных микрозаймов составил 102 млрд. рублей. В то же время осложнившаяся экономическая обстановка в стране оказала негативное влияние на доходы заемщиков и платежную дисциплину, отразившись на качестве портфеля микрофинансовых организаций.

По данным Бюро кредитных историй "Эквифакс", по итогам первого квартала число просроченных более чем на 90 дней задолженностей физлиц составило 4,4 млн ссуд, что на 47% больше показателей аналогичного периода прошлого года. Объемы просроченной задолженности достигли 50,1 млрд рублей увеличившись на 48,6% в сравнении с прошлым годом.

Стараясь снизить и без того высокие риски, микрофинансовые и микрокредитные организации уменьшили число одобрений с 20 до 14 заявок, а средний размер ссуды с 13 до 6,5 тысяч рублей. Наибольшее число отказов при этом получили впервые обратившиеся за услугой граждане, МФО отдали предпочтение "проверенным" клиентам, ранее погашавшим обязательства в срок.

Результатом ужесточения риск-политики и более сдержанного подхода МФО к выдаче, стало снижение объемов выданных займов физлицам на 12% в первом квартале и на 24% – во втором. Кроме того, в середине апреля часть организаций продает неликвидные долги, что позволяет несколько улучшить показатели качества портфеля макрозаймов. В этот период начинают активизироваться коллекторские агентства.

Несмотря на принятые меры, ситуация с просроченными долгами физлиц продолжает ухудшаться. По данным (НРА), число заемщиков к этому периоду достигло 12 млн человек. По итогам второго квартала размер просроченной задолженности более 30 дней увеличился на 4,2%, и достиг 42% в портфелях МФО, что в абсолютных показателях превышает 74,3 млрд рублей.

Особенностью работы МФО во втором квартале стало переориентирование на кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). Портфель и объем выдачи выросли на 11% и 22% соответственно, достигнув 47 млрд рублей. Если в начале апреля объем выданных займов МСП составил 9 млрд, то к концу июня – уже  11 млрд. К слову, для субъектов МСП микрофинансовые организации разрабатывают максимально гибкие и лояльные программы кредитования (ставки по займам – на уровне 3–5%) в рамках предоставленного в 2020 году дополнительного госфинансирования. Для сравнения, полная стоимость займа для физлиц составляет 352,4% годовых на срок до 30 дней, 304,4% годовых – на срок до 60 дней и 275,1% годовых при сроке займа до полугода.
Переводя с экономического языка на русский, это означает следующее: если вы берете заем как ИП или как малое предприятие, вы платит 3-5% годовых, если как «физик» - процент возрастает в сто раз.

К августу изменения коснулись и самих организаций, выдающих микрозаймы. Небольшие компании, занимавшиеся выдачей денег, отзывают свои лицензии сами либо лишаются их по решению ЦБ. С начала года по различным причинам микрофинансовых организаций.

Результатом изменений микрофинансового рынка стало не только уменьшение числа игроков и переориентирование на работу с субъектами МСП, но и резко возросшее число предложений так называемого "серого" кредитования.

По мнению аналитиков, сокращение объемов выдачи микрозаймов физлицам продиктовано ужесточением условий кредитования. Во втором квартале около 4 млн россиян получили отказ МФО в выдаче займа. В августе к этим миллионам, по разным данным, добавилось еще 50-70 тыс граждан. Однако потребность людей в деньгах не уменьшилась.

Не имея возможности получить заемные средства ни в МФО, ни в банках, многие из этих граждан обращаются к ростовщикам или "теневым кредиторам". Деятельность последних незаконна на территории России, но этот факт не уменьшает числа предложений о выдаче ссуд частным лицом под расписку, залог недвижимости или иного ценного имущества.

Какие последствия будут иметь такие обращения догадаться не сложно, но едва ли это остановит потенциальных заемщиков. В сложившейся ситуации остается только стараться максимально рассчитывать свои траты и не увеличивать долги. За которые потом придется очень дорого заплатить.